央行数字货币到底是什么？它将如何影响你和我的生活？听听专家怎么说

“进展太快了！”今年以来，央行宣布数字货币研究取得重大进展，将在四地开展试点。人们对数字货币的关注和讨论突然增加。

央行数字货币到底是什么？它的发布将如何影响你和我的生活？近日，天目新闻记者采访了我国区块链技术领军企业、杭州趣联科技有限公司的相关技术专家。

此前，央行副行长范一飞发表文章《关于央行数字货币的几点思考》，被视为官方对央行数字货币的最“剧透”。结合相关内容，我们试图揭开央行数字货币的“谜团”。

中国人民银行大楼外观图片来自新华社

央行的数字货币是什么？现金的替代品

每个人都知道钱是什么。在支付宝、银行卡等出现之前，货币是人们可以在手中使用的纸币——这种现金在金融界被称为M0。

据范一飞介绍，目前中国央行数字货币设计重点是替代M0。总之，央行数字货币是现金的替代品。

所以，当数字货币来临时，你手中的钱不仅可以是一摞钞票，还可以是一种与钞票具有相同属性的电子数据，即数字货币。

现金应该放在钱包里，数字货币也应该放在电子钱包里，“但这个钱包可能是手机、U盘、IC卡，甚至任何终端。电子钱包的里面的数字货币是用特定的算法加密的，没有假币，可以‘拿来用’。”上述专家表示。

说起电子钱包，目前支付宝、微信钱包等手机中的“电子钱包”已经为人们所熟悉。和央行数字货币一样吗？

两者是非常不同的。专家表示，支付宝和微信支付都是由银行账户支撑，背后是企业运营，在账户安全和隐私方面仍存在一定风险。数字货币由中央银行发行，由国家主权背书。 “这意味着数字货币至少在保护个人隐私和安全方面更加可靠。”

此外，很多人还喜欢将数字货币与比特币等虚拟货币进行比较数字货币到底是什么意思，两者更本质的区别是：比特币不具备货币属性。

使用央行数字货币是什么体验？各种终端都可能是支付载体

没有商业银行，公众就无法兑换央行的数字货币。

范一飞透露，中国央行数字货币采用两层操作系统。公开资料显示，二级操作系统是指央行先将数字货币兑换给商业银行等机构，然后再向公众发布。

专家表示：“在这个体系中，央行应该负责数字货币的发行和提现，商业银行等机构负责运营和发行。要兑换数字货币，公众需要一开始就找商业银行。”

那么，拿到数字货币之后，在使用的时候是什么样的场景和体验呢？范一飞表示，央行数字货币持有者可以直接应用到各种场景中。

“结合5G、物联网等技术，各种终端都可能成为支付载体。”专家预设了两个充满“科幻”的场景：

假设您的汽车配备了带有数字货币的电子钱包。当你去加油站时，可以在汽车加油时自动扣除数字货币。

或者，假设每个人的手机中都有一个带有数字货币的电子钱包，那么四个人一起打麻将。只需将手机放在麻将桌上，无需计算，可根据输赢自动结算数字货币。

另外，在密码学等技术的支持下，使用数字货币时，公众无需绑定银行账户；即使没有网络也可以使用；作为法定货币，商家不能拒绝接受……”这些特点意味着数字货币使用起来会更加方便和广泛，也可能被不懂互联网的老太太们使用。”专家说。

至于如何做到这一点，范一飞在文章中提出，不预设技术路线数字货币到底是什么意思，充分调动市场力量，通过竞争实现系统优化。

数字货币未来数据图

央行数字货币不仅带来便利，还节省发行成本或超千亿元

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除了使用层面，数字货币还有着深远的意义。

公开资料显示，按照2019年底全国流通纸币数量计算，全国在纸币印刷等发行环节的累计成本预计将超过1000亿张。专家表示，数字货币可以节省大量的人工和材料支出，可以更有效地控制成本。

数字货币还可以打击货币支付中的非法行为。按照范一飞的表述，数字货币只向第三方——央行披露交易数据。这意味着在保护公众隐私的前提下，央行可以掌握必要的数据，更容易控制逃税、恐怖融资和洗钱等犯罪活动。

同时，金融界也有观点认为，数字货币也会影响跨境支付。例如，可以通过央行发行的数字货币完善本外币直接汇率查询机制，并在此基础上建立新的数字货币跨境支付结算体系。专家认为，在跨境人民币支付方面，最根本的因素不是技术，而是金融政策和改革。

央行数字货币什么时候使用？早在2022年

公众对央行数字货币的落地充满期待。

早在2014年，央行就成立了数字货币集团。 2017年1月，央行在深圳正式成立数字货币研究所； 2018年9月，研究院建立贸易金融区块链平台。

今年，“还拿着琵琶半遮面”的央行数字货币加快了“露脸”的速度。 4月，央行数字货币研究院透露，央行数字货币研发工作将首先在深圳、苏州、雄安、成都及未来冬奥场景进行内部封闭试点。

此前，央视报道，在深圳，数字货币内测正在有序进行；在苏州，部分公务员以数字货币的形式领取部分工资；在雄安新区，麦当劳等19家公司已开始试点数字货币。

8月14日，商务部印发《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》。拟在京津冀、长三角、大湾区以及有条件的中西部试点地区开展数字人民币试点，引发公众猜测更大规模的数字货币试点。

在公众视野中，8月29日，中国建设银行在其官方App上短暂上线了“数字人民币钱包”功能。但是，这个应用功能已经暂时下线了。

今年9月，在服贸会上，北京市委常委、副市长尹勇透露，北京将利用冬奥会等场景，率先在前沿领域比如数字货币。

专家告诉天目新闻，虽然没有具体的时间表，但北京2022年冬奥会仍被视为数字货币或将尽快揭开面纱的场景。

而 2022 年并不遥远。